【号脉问诊】
总体来讲，李小姐家庭的财务状况安全性尚好，但缺乏资产增值潜力。随着生孩子计划的实行，预计家庭支出还会有一定的增长。李小姐家庭所要关注的理财目标主要有合理配置流动资产、实现购车计划、完善风险保障、积累教育金、提升资产增值力等方面。
【对症下药】
现金规划：由于夫妻二人收入都比较稳定，我们建议家庭流动资产可以保持15000元。但是不需要全部以银行存款的形式保留，也可以将一部分额度购买货币市场基金。
消费支出规划：李小姐计划5年内购买一部10万元的汽车，可以先从银行存款中拿出2万元，再从现在起每年拿出13478元投资于债券基金，预期会有平均5%的年收益，这样5年后可以积累10万元用于购车。
风险管理规划：可以看出李小姐家庭的保险资产尚不充足，因此建议二人每年拿出9000元左右来购买商业保险，在险种配置方面，李小姐和老公应当选择的品种是一些健康险、医疗险、意外险以及养老保险等。
子女教育规划：建议李小姐家庭可以每月拿出2000元用于该项资金的积累，投资品种可以选择风格比较稳健的配置型基金，年复合收益率预计为8%左右。坚持20年后，可以积累的资金总额为117.8万元左右，预计可以满足孩子接受高等教育以及创业的资金需求。
投资规划：根据李小姐与先生的年龄分析，投资策略上可以偏进取型，所以建议李小姐采用构建基金定投组合的方式，具体品种可以选择一部分优质偏股类基金甚 至是指数基金，比例大约为70%左右，另一部分为平衡型或债券型基金，比例为30%左右。李小姐可以在原定投额度上每月再追加1500元进行投入，从结余 中拿出，坚持长期定投，才能获得比较理想的收益。
张先生现年33岁，某公司高级工程师，月收入10000元，张太太今年30岁，在某外企从事行政工作，月收入约为4500元，基本保险齐全，有一个三 岁的儿子。现居住在自购住房中(6年前购置)，6年前市价70万元，贷款50万元，月还贷款3300元(有住房公积金2500元，每月只需交800元还 贷)，已还贷5年，家有活期存款2万元，定期存款5万元，去年投资股票，目前市值10万元。家庭月开销5000元左右。张先生想在将来几年内实现100万 元的流动资产。
【号脉问诊】
张先生家庭拥有较高结余比例，为实现100万元资产的目标奠定了坚实的基础。张先生的家庭与事业同时处于成熟期，进行投资可以获取长期收益，并且家庭的风险承受能力较强，能够很好地应对投资等出现的风险。
【对症下药】
现金规划：张先生家庭有存款7万元，这使得资产收益能力较差。张先生家庭流动性资产的额度保持在2万元即可，一半存为活期，一半存为定期，定期建议选择一年期。现剩余的5万元适当转变成投资资产，以获取收益为主要目标。
投资规划：建议将上述剩余的5万元作为启动资金，同时，考虑到张先生家庭每月结余较多，可以考虑选择基金定投的方式进行积累100万元，每月固定投入一 笔固定资金。假设，张先生投资的期限为8年时间，投资组合的预期年收益率为8%，则欲想达到100万元的生活目标，则每月只需要投入6763.18元。考 虑到张先生此笔投资的时间为8年，属于中长期，可以适当考虑进行投资组合的搭配，比如，指数型基金与混合型基金的结合。具体投资的比例，建议经济处于上行 期的时候，60%的资金用来买指数型基金，40%的资金用来买混合型基金，经济处于下行期的时候，20%的资金用来买指数型基金，80%的资金用来买混合 型基金。
总结：虽然通过8年的时间，可以准备足100万元的资产，但是，张先生家庭15年后，面临着孩子上大学的高额开支。因此，100万元钱不必全部用来买新房，可以采用贷款的形式，先付一部分首付款，剩余的资金可以继续进行投资。今年35岁的赵先生和朋友合伙创业，月收入9000余元，年底还有10万元左右的分红。几年前赵先生与妻子离婚后，一直与上小学的儿子一起生活。今年赵 先生准备再婚，现在的妻子比其小5岁，月收入约3000元。赵先生目前已买房购车，生活较为稳定，除了日常开支，赵先生每年还要给父母1万元的赡养费。目 前他的主要理财问题是：未来儿子上大学的费用如何筹划，自己的养老问题如何解决?
【号脉问诊】
从基本资料可以得出，赵先生家庭(再婚后)年收入可达到24.4万元，家庭投资意识不足，也缺乏投资经验与基础，从而导致资产整体增值能力不强。从赵先生工作性质来看，收入并不是很稳定，使家庭总体收入面临着一定的不确定性。
【对症下药】
现金规划：个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其3至6个月的生活支出。由于赵先生作为家庭主要收入来源其收入性质不是很稳定，推断该家庭至少应预留2.5万元作为流动资产备用金，可以采用银行存款与货币市场基金形式。
风险管理规划：从科学的保险规划来看，家庭的保费支出可以占到年收入的10%左右，保险额度应当定到年收入的10倍左右。在保险产品方面，赵先生和太太应当选择一些医疗险、意外险以及养老保险等，应当更多注重保险资产的保障功能。
子女教育规划：假如从儿子12岁开始进行资金积累计划，选择定投混合型基金可以较好地发挥投资优势，年复合平均收益率可以达到8%。如果赵先生家庭每个 月定期投资2173.31元，在6年后也就是孩子18岁上大学时积累20万元，基本能够满足在国内上大学的需求。如果希望孩子出国留学则应加大投资额度。
退休养老规划：建议赵先生选取优质偏股型基金来进行定期定额投资积累退休养老准备金，综合年收益率可达到10%左右。假如每月投资2000 元，则在20年后赵先生55岁时可以积累150万元左右。赵先生也可以视自己的资产状况与结余状况而定，增加启动资金或每月投资额度。学习中经常取得成功 可能会导致更大的学习兴趣，并改善学生作为学习的自我概念
张女士今年30岁，在一家国有企业工作，老公(30岁)也就职于国企单位。家庭年收入合计18万元，家庭开支情况如下：生活开销10万元/年，住房按 揭还款4万元/年，其他零碎的支出大概1万元/年。张女士家庭目前拥有1万元银行活期存款，2万元银行定期存款。目前家庭双方父母健在，张女士父母国企退 休;张女士老公的父母在农村，无任何养老保险。夫妻保险方面均只有五险一金，无商业保险。张女士通过合理理财，实现两年内购买一辆10万元以下的汽车，两 年之内计划要宝宝，希望以后能送宝宝出国读书，希望能解决双方父母的保障问题。
【号脉问诊】
张女士夫妇在保持高收入的同时，其家庭的支出也较高，这样结余下来的资金就较少，不利于家庭资产的快速积累。张女士家庭应该注意两点：首先，为了避免购 车规划与孩子教育费用准备出现重叠，建议购买汽车采用全款付清的方式;其次，考虑到双方父母的年龄过大，不建议通过购买商业保险的方式进行保障规划。
【对症下药】
购车规划：考虑张女士家庭现有的收入、支出、资产状况，张女士为了达成购车规划的目标，家庭需要进行适当的“牺牲”，减少日常生活的开销，用来进行购车 规划。假设每年的投资收益率为8%，两年后需要准备10万元的购车金和1万元左右的相关税费，则张女士家庭现在每月需要投入4241.67元，占到其家庭 月收入的比重为28%，未超过30%的比重，处于尚可以接受的范围内。
教育规划：假设出国留学学费合计为80万元，每年的投资收益率为8%，则张女士家庭每月只需要投入1666.37元，通过定期定额的方式就可以实现积累目标，建议积累18年。教育金投资品种的风险不宜过高，可以适当考虑搭配资产组合，比如指数型与偏债型基金相结合。
保障规划：考虑到父母的年龄和身体状况，不建议通过商业保险进行保障规划，可以适当建立家庭应急基金的方式进行分散风险，以备不时之需。
对于张女士夫妇，还需要适当补充商业保险，越早购买越便宜，主要考虑两种保障型保险产品，一是意外伤害保险，为了避免因意外所造成的医疗费用的开支，以及收入中断等情况的发生;二是重大疾病保险，可以应对因罹患重大疾病而导致家庭巨额的开销。